איחוד הלוואות

איחוד הלוואות

איחוד הלוואות הוא תהליך פיננסי יעיל במיוחד וכשמו כן הוא, זה נועד לאחד מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה בלבד.

התהליך הזה הוא אופציה נהדרת לאנשים פרטיים כמו גם לבעלי חברות ועסקים שנכון להיום משלמים שתי הלוואות ויותר, כאשר לכל הלוואה יש תנאים שונים (גובה הריבית, משך זמן ההלוואה ועוד) והם מעוניינים להפחית את התשלום החודשי בגין ההלוואות הללו.

תהליך זה נעשה בדרך כלל דרך בנקים, חברות אשראי או מוסדות פיננסיים חיצוניים אחרים. לרוב צעד בו מאחדים את כל ההלוואות הקטנות לכדי הלוואה אחת גדולה, משפר בהרבה את התנאים.

על כל היתרונות, חסרונות ומה עוד צריך לדעת ולעשות, במאמר הבא.

למי כדאי לבצע איחוד הלוואות?

אנשים פרטיים או חברות ועסקים המשלמים מספר הלוואות בעת ובעונה אחת.

אין זה משנה אם מדובר במספר הלוואות קטנות, ברגע שלכל אחת יש ריבית שונה, בסיכום הכללי סביר להניח כי משלמים על כך יותר בכל חודש.

כך שעבור בעלי חובות גבוהים ומספר הלוואות עם ריבית גבוהה, הפתרון בדמות איחוד הלוואות קורץ במיוחד.

גם מי שאינם "טובעים" או מרגישים בלחץ פיננסי למרות שמשלמים בכל חודש מספר הלוואות גם יחד, אבל היו מעוניינים לייעל את ניהול ההוצאות החודשיות שלהם וכמובן, לשלם פחות כסף, איחוד ההלוואות מקל על המעקב והניהול הפיננסי, מאפשר תכנון תקציבי חכם יותר כך שבכל חודש הם יישארו עם יותר כסף בכיסים.

איחוד הלוואות – יתרונות

השפעות על דירוג האשראי

האם איחוד הלוואות יכול להשפיע על דירוג האשראי של משפחה או בית עסק?

התשובה היא חד משמעית כן. ברגע שמנהלים את ההלוואה החדשה בצורה הרבה יותר טובה, שזה אומר לעמוד בכל התנאים כמו עמידה בתשלומים בזמן וכד', דירוג האשראי עשוי להשתפר. לכן חשוב מאוד להימנע מפיגורים ואיחוד הלוואות מאפשר לעשות זאת בצורה נוחה הרבה יותר.

נקודה מאוד חשובה. במידה ושילמתם מספר הלוואות בבת אחת ולבסוף ביצעתם איחוד, מומלץ שלא לקחת הלוואה חדשה, אפילו אם מדובר בהלוואה קטנה לאחר מכן. אחרת זה יכול להרוס את הניסיון לשפר את דירוג האשראי.

זה בעיקר נכון לבעלי עסקים, הבנקים מעדיפים לראות עסק אשר משלם כמה שפחות הלוואות. הלוואה אחת, גם אם מדובר בהלוואה גדולה יותר, יכולה להעיד על חוסן של החברה מאשר התנהלות פזרנית בה רצים אחר כמה הלוואות באותו פרק זמן.

איחוד הלוואות – חסרונות

מה צריך להכין כדי לבצע את ההליך?

כדי לפנות אל הליך של איחוד הלוואות, צריך להכין מספר מסמכים מראש.

בין היתר את כל ההסכמים שיש בנוגע להלוואות קיימות. דוחות כספיים (במידה ומדובר בעסק או חברה). ככל שתהיו מסודרים, הבנק או המקור למתן הלוואה יוכל לבחון את הבקשה במהירות ולהעניק הצעה בהתאם.

מה ההבדל בין איחוד הלוואות למחזור משכנתא?

שאלה טובה מאחר ושני הכלים הפיננסים הללו דומים, אולם בכל זאת יש הבדל מהותי.

איחוד הלוואות מאחד מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת, בעוד שמחזור משכנתא מתייחס לשיפור תנאי המשכנתא בלבד. כן צריך לקחת בחשבון כי שני התהליכים יכולים לסייע בהפחתת הוצאות, אך כאמור הם שונים במהותם.

תפקידה של חברה לייעוץ משכנתאות בהקשר של איחוד הלוואות

חברה לייעוץ משכנתאות משחקת תפקיד מרכזי ומכריע בתהליך איחוד הלוואות, או לפחות מומלץ כי חברה שכזו תהיה מעורבת בתהליך.

מדוע? ובכן, יועצי משכנתאות הם מומחים בעלי ידע מעמיק בשוק ההלוואות והמשכנתאות, והם יכולים לסייע ללקוחות פרטיים ומוסדיים למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכיהם הפיננסיים.

התהליך שחברה לייעוץ משכנתאות תבצע יתחיל בניתוח מעמיק של ההלוואות הקיימות, תנאי ההחזר והריביות כדי לקבל תמונה עדכנית ומדויקת של המצב.

בנוסף, יועצי משכנתאות יכולים לסייע רבות בניהול המשא ומתן מול המוסדות הפיננסיים השונים על מנת לקבל תנאים משופרים וריביות נמוכות יותר.

קחו בחשבון כי לרוב חברות לייעוץ משכנתאות מגיעות עם מספר לקוחות גם יחד אל הבנקים השונים. מדובר ב"כוח קנייה" גדול שעוזר להם להשיג תנאים אטרקטיביים הרבה יותר לעומת מי שמגיעים לבדם אל הבנק או מוסד פיננסי אחר.

במידה ויועצי משכנתאות מתלווים להליך, אפשר להיות רגועים כי שום דבר לא ייעלם מעיניהם, אלא כל ההשלכות הכלכליות יהיו ברורות, כך שאפשר יהיה לבנות תוכנית אסטרטגית שתאפשר להפיק את המיטב מהביצוע של איחוד ההלוואות.

בשונה מאדם פרטי או בעל עסק, יועצי המשכנתאות אינם מעורבים רגשית בתהליך שכזה, אלא הם מביעים עמדה ונותנים עצה בהתבסס על מידע מקצועי ומעמיק בלבד, הכוונה היא לנתונים שניתן לראות ולחשב שחור על גבי לבן. הגישה הזו מקטינה את הסיכוי לבצע טעויות נוספות, אלא לקבל את ההחלטה המושכלת והמדויקת ביותר בהתאמה אישית.