מחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא תהליך שרבים מהאנשים שלקחו משכנתאות לפני שנים חוששים ממנו לחינם, או לא מבינים את היתרונות הרבים הטמונים במהלך שכזה.

למעשה מדובר בתהליך שנועד להקל על ההחזרים של ההלוואה הישנה, ולקבל במקומם תנאים טובים הרבה יותר בהתאם לפרמטרים שונים. למשל גובה הריבית במשק, שינויים במצב הכלכלי של הלווים ועוד.

על מנת שתוכלו להרוויח מביצוע של צעד שכזה, מומלץ להתייעץ עם מומחים למשכנתאות, אך לא מי שפועלים בתחום עבור הבנקים השונים אלא ביועצים פרטיים.

במאמר זה נפרט עבורכם על דברים נוספים הקשורים למחזור משכנתא, יתרונות מול חסרונות ועוד.

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו הלווה מבצע שינויים בתנאי המשכנתא הקיימת במטרה לשפר את התנאים הקיימים שלה, ולהתאימם לצרכים העכשוויים.

תהליך זה כולל פירעון של המשכנתא הנוכחית או חלק מהמסלולים שנמצאים בתוכה, ולקיחה של משכנתא חדשה בתנאים שונים.

חלק מהשינויים יכולים לכלול ריבית נמוכה יותר, להאריך או לקצר את פרק הזמן בו צריך להחזיר ולשלם את המשכנתא במלואה ועוד.

מדוע כדאי למחזר משכנתא?

ישנן סיבות רבות מדוע כדאי למחזר את המשכנתא. לא מדובר במהלך פזיז אלא כזה שיש מאחוריו המון היגיון פיננסי.

לפניכם טבלה המציגה חלק מהסיבות שבגינן כדאי מאוד לשקול ולבצע מחזור משכנתא.

הקטנת תשלומי הריבית	אחת הסיבות הנפוצות למחזור משכנתא היא היכולת להפחית את גובה תשלומי הריבית. כאשר הריבית בשוק יורדת לרמה נמוכה יותר, הלווים יכולים למחזר את המשכנתא שלהם בתנאים חדשים ולדאוג כי מסלולי המשכנתא החדשים יהיו מותאמים לשיעור הריבית המעודכנת במשק. מהלך שכזה יכול להוביל לחיסכון של סכום גבוה ביותר בסיכום הכללי.
הקטנת התשלומים החודשיים	תהליך של מחזור משכנתא יכול להוביל להקטנת התשלומים החודשיים, דבר שיכול להקל בצורה משמעותית על התקציב החודשי של משק הבית או העסק, להוביל לכך שתזרים המזומנים יהיה גבוה יותר ולשפר את איכות החיים.
קיצור חיי המשכנתא	החיים אינם עומדים במקום, ולרוב המצב הכלכלי של משפחה לצורך הדוגמה בעת לקיחת המשכנתא, משתנה לאורך השנים. למשל תודות לקבלת ירושה, עלייה בשכר בעבודה ועוד. לכן מחזור משכנתא מאפשר ללווים לבצע שינוי שיוביל לקיצור חיי המשכנתא מתוך הנחה כי הלווים יכולים להחזיר יותר כף בכל חודש, לשלם סכום גבוה ועכשווי כאן ועכשיו ולסגור את אחד מהמסלולים שנלקחו ועוד.
איחוד הלוואות	רבים מבתי המשק בישראל משלמים מספר הלוואות שונות במקביל, ועל כל אחת מהן משלמים ריבית שונה ועומדים מול תנאים שונים. לסיטואציה שכזו מחזור המשכנתא יכול לשמש ככלי לאיחוד כל ההלוואות אל תוך משכנתא אחת. דבר שיכול להוביל להפחתה של ההחזר החודשי ולניהול נוח ויעיל יותר של ההלוואה.

שינויים במצב הכלכלי של הלווים ועוד.

במאמר זה נפרט עבורכם על דברים נוספים הקשורים למחזור משכנתא, יתרונות מול חסרונות ועוד.

התוצאה:

ניתן לראות כי מחזור משכנתא היא החלטה כלכלית שיכולה לשפר באופן משמעותי את המצב הכלכלי של הלווים, להקטין עבורם את ההוצאות ולהקל על העומס הכלכלי עמו הם מתמודדים.

כמובן, כמו בכל דבר הקשור למשכנתא, גם במקרה של מחזור חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות הבקיא בתחום ויודע כיצד לבצע בדיקה מעמיקה של התנאים המוצעים בהקשר של המחזור, ולבחון את כל האפשרויות לפרטי פראים לפני שמתקבלת ההחלטה הסופית בעניין.

הליך מחזור משכנתא

תהליך המחזור כולל בתוכו מספר שלבים.

על הלווים לבדוק את תנאי השוק הנוכחיים, להשוות אותם לתנאי המשכנתא הנוכחית שהם משלמים, כאלו שנקבעו בזמן שהמשכנתא נלקחה ולעשות את החישובים המדויקים האם כדאי להם לבצע מחזור.
במידה והתשובה היא חיובית, עליהם לפנות לבנק ממנו נלקחה המשכנתא ולבקש לקבל הצעות חדשות על מסלולים כאלה ואחרים, כך שניתן יהיה לפעול אל עבר מחזור של סוכם ההלוואה שנותר לתשלום.
באופן טבעי ובדיוק כפי שנעשה בתחילת התהליך לבקשת המשכנתא, גם הפעם נציגי הבנק יבקשו מהלווים להציג בפניהם מסמכים שונים, כגון תלושי שכר ועוד, כדי לוודא כי הם יכולים לעמוד בתנאים החדשים.
במידה והכל מוסכם, הבנק מבצע את תהליך פירעון המשכנתא הישנה והלווים חותמים על מסמך הנוגע לתנאי המשכנתא החדשה.

תקבלת ההחלטה הסופית בעניין.

חסרונות במחזור משכנתא

כמו כל כלי פיננסי אחר, כך גם לזה הנוגע למחזור משכנתא יש יתרונות לצד חסרונות מסוימים.

על היתרונות השונים כתוב לעיל, ובין היתר על החיסכון בתשלומי הריבית, הקטנת התשלומים החודשיים, שיפור התנאים הכלליים ועוד.

יחד עם זאת שום דבר אינו מושלם, וגם למחזור יש מספר חסרונות או נקודות שצריך לקחת בחשבון לפני שמחליטים על ביצוע ההליך עד תומו.

מה למשל?

תהליך מחזור המשכנתא יכול לכלול עלויות נלוות כגון עמלות פירעון מוקדם, דמי פתיחת תיק והוצאות נלוות אחרות.

לכן כדאי מאוד להיות ערים ולהוסיף לחשבון את המספרים שיכולים להתווסף בעת ביצוע המחזור.

אגב, יועצי משכנתאות מקצועיים יכולים לעזור להקטין את גובה העלויות הללו כחלק ממשא ומתן שהם ינהלו עבורכם מול הבנקים השונים.

לקרוא את המפה

פעולה נוספת שיועצי משכנתאות שחיים ונושמים את העולם הפיננסי, ומי שבקיאים בכל השינויים הכלכליים הנלווים לשוק נדל"ן, לרפורמות כלכליות עתידיות ולמדים על המדיניות של ממשלה כזו או אחרת ושרי האוצר השונים, יכולים לחזות או לכל היותר לקחת בחשבון מספר משתנים שיכולים לצוץ תוך כדי תנועה, ולהיות מוכנים בהתאם לכל תרחיש חדש.

מדוע זה חשוב? כיוון שבסופו של דבר לכל שינוי כלכלי יכול להיות השפעה מכרעת על תנאי המשכנתא החדשה.

לכן מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל לפרוש בפניכם את התחזיות ואפשרויות שונות שעומדות בפניכם בתקופה בה אתם מתלבטים ובודקים האם לבצע מחזור של המשכנתא הקיימת או לא.

חישובים למחזור משכנתא

במידה ואתם מעדיפים לבצע את חישובי המשכנתא השונים באופן עצמאי במקום להיעזר ביועץ משכנתאות חיצוני, עומדים בפניכם לא מעט כלים שדרכם תוכלו לבצע את הבדיקות השונות.

בין היתר מדובר במחשבוני משכנתאות מקוונים המאפשרים לכל אחת ואחד לבצע חישובים מהירים ולראות את השפעת המחזור על התשלומים החודשיים והריבית הכללית

להישאר בבנק הקיים או לעבור לבנק אחר?

רבים אינם יודעים כי את תהליך מחזור המשכנתא ניתן לבצע תוך כדי מעבר בין בנק אחד לשני.

גם אם את המשכנתא המקורית לקחתם בבנק מסוים ואתם מעוניינים לבצע מחזור, ולמדתם כי בנק אחר מוכן להעניק לכם תנאים טובים יותר, המעבר אפשרי.

אומנם זה יכול להיות הליך שכולל בתוכו לא מעט ענייני בירוקרטיה שיכולים להאריך ולסבך את ההליך, אך במידה ותמצאו כי ישנם הבדלים מהותיים בין התנאים המוצעים לכם בין בנק אחד לשני, יש יתרון עצום לביצוע מחזור בבנק חדש.

גם במקרה זה כדאי מאוד שתהיו מלווים על ידי איש מקצוע שיכול לבדוק בדקדקנות את העלות הסופית, כך שלא ייווצר מצב בו ביצעם מחזור של משכנתא רק כדי לקבל תנאים אטרקטיביים פחות.

הפנייה ליועץ משכנתאות יכולה להיות שווה לכם לא רק חסכון גדול בעלויות לטווח קצר וארוך, אלא השירות שהוא מעניק חוסך לכם הרבה כאבי ראש מיותרים ומתחים לא בריאים.

סיכום

לרוב, מחזור משכנתא היא פעולה כלכלית נבונה שיכולה לשפר את מצבם הפיננסי של לווים רבים.

זהו תהליך שנועד להקל על ההחזרים החודשיים, להפחית את תשלומי הריבית ולשפר את התנאים הכלליים של המשכנתא בהתאם לצרכים העכשוויים.

באופן טבעי למהלך שכולל בתוכו סכומי כסף גדולים, מתלווים לא מעט חששות ובפחדים, בטח ובטח כאשר מדובר בהליך בירוקרטי שעלול להתיש.

אך בסופו של דבר היתרונות הפוטנציאליים כמו חיסכון משמעותי בעלויות והקטנת העומס הכלכלי, עולים בהרבה על החסרונות האפשריים או חוסר הנוחות לפרק זמן קצר.

כדי לעבור את התהליך כולו עם כמה שפחות בעיות, ובעיקר להשיג את התוצאה הכלכלית הטובה ביותר עבורם, מומלץ מאוד להיוועץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיפרט עבורכם בכל הפרטים והאפשרויות העומדות בפניכם.

בזכות בניית תוכנית עבודה לאחר בדיקה מעמיקה של כל המשתנים השונים, מחזור המשכנתא יכול להיות צעד משמעותי לשיפור היציבות הכלכלית ואיכות החיים שלכם.

צרו קשר