משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה היא עוד אפשרות הקיימת בתוך המערכת הפיננסית, לצד מגוון גדול ורחב של הלוואות נוספות, כאשר כל אחת מהן יכולה להיות מיועדת לצורך שונה – פרטי, עסקי, חברתי וכדומה.

מה ההבדל בין משכנתא לכל מטרה למשכנתא רגילה או לכל הלוואה אחרת? על כך ועוד במאמר הבא.

מהי משכנתא לכל מטרה?

כאמור, משכנתא לכל מטרה היא עוד סוג של הלוואה שניתן לקבל מהבנק או ממוסד פיננסי חיצוני אחר, ומקבלים אותה בתמורה לשעבוד של נכס נדל"ן השייך למי שמבקש לקבל את המשכנתא הזו.

בשונה ממשכנתא רגילה שהמטרה שלה לרוב היא לרכוש נכס למגורים, ההלוואה הזו מאפשרת ללווה להשתמש בסכום ההלוואה הזו למגוון רחב של מטרות שאינן בהכרח קשורות לנדל"ן.

מטרות אפשריות לשימוש בכספי המשכנתא

מאחר ומשכנתא לכל מטרה מעניקה גמישות רבה יותר בשימוש שניתן לעשות בה, היא נחשקת מאוד בקרב אנשים פרטיים ובעלי עסקים. עיקר הניצול שלה בישראל נעשה עבור הפעולות הבאות:

שיפוץ הבית – רבים נעזרים במשכנתא לכל מטרה כדי לשפץ ולשדרג את נכס המגורים שנמצא ברשותם, בין אם הם מתגוררים בו או שמשכירים אותו ומבקשים להגדיל את התשואה החודשית מדמי השכירות בעזרת שיפוץ נרחב.

תשלום חובות – בחלק אחר מהמקרים, משק בית או עסק פרטי המתקשים לעמוד בגובה החובות שלהם, נעזרים בהלוואה הזו כדי לכסות חובות קיימים. הדרך לקבלת הלוואה בעזרת משכנתא לכל מטרה נוחה, מהירה ובעלת תנאים נוחים יותר מאשר היו מבקשים לקבל הלוואה רגילה אחרת.

תשלום על לימודים – הורים רבים נעזרים במשכנתא לכל מטרה ועושים שימוש בכספי ההלוואה על מנת לשלם את דמי הלימוד של ילדיהם באוניברסיטאות והמכללות השונות, ובכך עוזרים להם להבטיח את עתידם.

משכנתא לכל מטרה, האומנם?

לפני שאתם רצים אל הבנק ומבקשים למשכן את הנכס הפרטי שלכם תמורת משכנתא לכל מטרה, קחו בחשבון את הנקודה הבאה.

לא באמת ניתן לקבל אותה לכל מטרה, אלא שהבנק או המוסד הפיננסי שמוכן להעניק את ההלוואה, מבקש לדעת מהי המטרה והם אינם מחויבים להסכים לכל דבר.

למשל, בנק מסוים לא יסכים להעניק את המשכנתא הזו במידה ואתם מבקשים לקחת את סכום הכסף כדי להשקיע אותו במסחר בשוק המט"ח, או אם אתם מבקשים לפתוח עסק חדש בלי תוכנית עסקית מסודרת.

הבחינה הזו של הבנקים נועדה כדי להגן על הלווים, אך אם מדובר בשיפוץ נכס, מימון לימודים או טיפול רפואי, תשלום שכר לימוד או כמובן רכישת נכס נדל"ני נוסף, ככל הנראה לא תתקלו בסירוב.

ירים אותו ומבקשים להגדיל את התשואה החודשית מדמי השכירות בעזרת שיפוץ נרחב.

תנאים מרכזיים

כמו בכל הלוואה אחרת, כך גם במשכנתא לכל מטרה, מעבר לעובדה שהבקשה שלכם לקבל את ההלוואה הזו נבחנת בדקדוק, הבנקים המלווים מעמידים תנאים מסוימים הנוגעים למימון.

מאחר ומדובר בהלוואה כספית העומדת כנגד שעבוד של נכס המגורים, הרגולציה בשוק קבעה כי סכום ההלוואה יוענק עד ל- 50% מערך הנכס.

מה זה אומר?

אם נכס המגורים שלכם שווה כ-2 מיליון שקלים, סכום ההלוואה שתוכלו לקבל יעמוד על כמיליון שקלים.

במידה ויש לכם משכנתא על נכס המגורים הקיים, אתם עדיין יכולים לקבל את ההלוואה הזו, אך החישוב יהיה שונה.

מה זה אומר? אם שווי נכס המגורים שלכם הוא 2 מיליון שקלים, ונותרו לכם לשלם עוד כ-500 אלף שקלים במשכנתא, הסכום שתוכלו לקבל בגין משכנתא לכל מטרה יעמוד על כ-500 אלף שקלים.

משכנתא לכל מטרה - יתרונות

כפי שציינו קודם לכן, ברוב המקרים הדרך לקבלת ההלוואה הזו תהיה קצרה ונוחה יותר, אך זה לא היתרון היחיד.

מאחר ומדובר בהלוואה כנגד נכס קיים, הריבית שתקבלו תהיה נמוכה יחסית, וזו סיבה מרכזית מדוע ההלוואה הזו כל כך אטרקטיבית. כמו משכנתא רגילה, גם על ההלוואה הזו, תוכלו לפרוס אותה על פני תקופה ארוכה יותר, כך שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר גם כן.

כיוון שמדובר בהלוואה כנגד שעבוד הנכס, הבנקים או הגופים הפיננסיים המלווים מרגישים הרבה יותר בטוחים להעניק את ההלוואה, ולכן התנאים שהם יכולים להעמיד אטרקטיביים בהחלט.

חסרונות ובעיקר סיכון אחד גדול

בסופו של יום מדובר בהלוואה לכל דבר, מה שאומר שאתם מעמיסים או מגדילים על עצמכם חוב כספי לא מבוטל. מעבר לנטל הכספי אפשר ויהיו לזה לחצים מנטליים וכדומה.

הנקודה המרכזית ביותר במשכנתא לכל מטרה היא העובדה שלוקחים הלוואה תמורת משכון הבית הקיים. מדובר בסיכון עצום שחייבים לקחת בחשבון. במידה ולא תעמדו בהחזרים החודשיים של ההלוואה, הבנק רשאי לנקוט בצעדים משפטיים לפינוי הנכס שלכם ולהעביר אותו למכירה פומבית כדי לכסות את החוב.

אם מדובר בנכס המרכזי או היחיד שלכם, זהו סיכון עצום!

במידה ולא תעמדו בתשלומי ההלוואה ורגע לפני שהבנק ייאלץ לנקוט בהליכים משפטיים כנגדכם, ייתכן שתצטרכו למכור את הנכס בעצמכם על מנת להחזיר את החוב.

מכירה כזו לא תשאיר לכם בהכרח מספיק כסף כדי לקנות נכס אחר למגורים, ולכן חשוב לקחת את הנקודה הזו בחשבון.

כמובן, אם לא תעמדו בהחזרים, הרקורד הפיננסי שלכם ייפגע ואפשר שלא תצליחו לקבל הלוואות אחרות בהמשך הדרך.

כללי הגנה

לכן, לפני שאתם ממהרים להתחייב למשכנתא כזו, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.

כמו כן חשוב לבנות תוכנית פעולה שתיקח בחשבון משתנים נוספים שיכולים לצוץ תוך כדי תנועה, ושזו תכלול גם קווים אדומים שיהיה אסור לכם לחצות אותם, כדי למזער את הסיכון לאובדן הבית במקרה של קשיים כלכליים בלתי צפויים.

תוכנית כזו יכולה לכלול חלונות אפשריים בהם ניתן לפרוע את המשכנתא או חלקים ממנה מוקדם יותר. למשל, אם אתם יודעים כי אמור להיכנס לכם סכום כסף גדול בעוד מספר שנים, כדאי לסמן את התאריך ביומן ולנצל את הסכום הזה על מנת לבצע פירעון מוקדם של חלק מההלוואה.

כך תוכלו לחסוך בריבית ולהפחית את תקופת ההחזר. בחלק מהבנקים, ייתכן שתשלמו על כך עמלה מסוימת, וזה מצריך חישוב כדאיות, אך בחלק מהמקרים הבנקים יאפשרו לכם לבצע פירעון מוקדם ללא תשלום של עמלות.

במידה ותקבלו ליווי מקצועי מצד יועצי משכנתאות, הם יפעלו להכניס את התנאים הללו אל תוך תנאי המשכנתא.

סיכום

משכנתא לכל מטרה היא אפשרות חשובה ומגוונת במערכת הפיננסית, המציעה גמישות רבה בשימוש בכספי ההלוואה.

לעומת הלוואות אחרות, היא מיועדת למגוון רחב של מטרות, הן פרטיות והן עסקיות, ומאפשרת ניצול נכס קיים לקבלת מימון.

על אף יתרונותיה כמו ריבית נמוכה ותקופת החזר ארוכה, יש לקחת בחשבון את הסיכון המשמעותי הכרוך במשכון הבית.

כמו בכל הלוואה, חשוב לבצע תכנון כלכלי מדויק ולהתייעץ עם מומחים לפני קבלת ההחלטה. באמצעות ניהול תקציב נכון ותוכנית פעולה מסודרת, ניתן למזער את הסיכונים ולהפיק את המירב מהמשכנתא לכל מטרה.

צרו קשר