משכנתא פנסיונית

משכנתא פנסיונית היא מוצר פיננסי המיועד בעיקר לבני הגיל השלישי.

מי הם בני הגיל השלישי? ובכן, ההגדרה הרשמית היא שמדובר באזרחים ותיקים, מי שהגיעו לגיל הפרישה. 67 לגברים ו-62 לנשים.

אם בעבר בני הגיל השלישי היו נחשבים לאנשים מבוגרים מאוד גם בשנות ה- 60 לחייהם, כיום המצב אחר לחלוטין, זאת מאחר ותוחלת החיים הממוצעת בישראל נמצאת במגמת עלייה מתמדת.

נכון להיום התוחלת הממוצעת בישראל עומדת על כ-83.6 שנים.

מי חי יותר שנים, נשים או גברים? התשובה היא נשים, הן חיות בממוצע עד גיל 85, בעוד הגברים חיים עד גיל 82, והמספרים הללו מציבים את ישראל בין המדינות עם תוחלת החיים הגבוהה בעולם.

אומנם החיים שלנו בישראל אינם קלים והלחץ משחק תפקיד מרכזי, דבר שעל פניו היה אמור לפגוע במספרים הללו, אך בזכות שירותי בריאות מתקדמים והנטייה של יותר ויותר אנשים לסגל לעצמם אורח חיים בריא יותר, תוחלת החיים הגבוהה נשמרת ואף עולה.

יחד עם זאת לא רק הגיל עצמו חשוב אלא מהי איכות החיים. במידה ומגיעים לגיל מבוגר בלי גב פיננסי בדמות פנסיה מכובדת המאפשרת לחיות חיי רווחה נוחים, זה יוצר בעיה כפולה.

בני הגיל השלישי אינם יכולים ליהנות משנות הפרישה שלהם, ולרוב הנטל הכלכלי נופל על ילדיהם.

זוהי מציאות שאף הורה לא מייחל לעצמו ולבני משפחתו, ובדיוק בעבור זאת קיימת משכנתא פנסיונית. זו נועדה להבטיח לגמלאים כי הם יוכלו לחיות בלי שום דאגות כלכליות לאורך כל שנות הפנסיה שלהם.

האם משכנתא פנסיונית היא מוצר פיננסי מושלם? כמו כל מוצר אחר גם לזו יש יתרונות וחסרונות, על כל אלה אנו נפרט.

מהי משכנתא פנסיונית?

כפי שנכתב לעיל, משכנתא פנסיונית היא הלוואה כמו כל הלוואה אחרת, רק שזו מוענקת לבעלי נכסים בגיל הפרישה כנגד הנכס שנמצא בבעלותם. ההלוואה הזו ניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או גופים פיננסיים אחרים המוסדרים בחוק, והיא מבוססת על ערך הנכס הקיים.

כך למעשה המשכנתא הזו מאפשרת לבני הגיל השלישי לקבל סכום כסף חד-פעמי או קצבה חודשית לפי הבחירה שלהם, כאשר הנכס שנמצא בבעלותם משמש בעצם כבטוחה לאותה הלוואה.

משכנתא הפנסיונית – יתרונות

כמו כל עסק כך גם משק הבית, הם תלויים במה שנקרא בעגה המקצועית – תזרים מזומנים.

בכל הנוגע לבני הגיל השלישי, משכנתא פנסיונית מבטיחה כי בכל רגע נתון יהיה להם סכום כסף שדרכו הם יוכלו לממן לעצמם את החיים.

בין אם מדובר ברצון לטוס ולטייל בחו"ל, לצאת למסעדות, לפנק את הילדים והנכדים, וכל פעילות אחרת שנועדה לשמור על איכות חיים גבוהה בגיל הפרישה. כמובן הכסף נמצא שם עבורם גם כדי לרכוש תרופות, לממן הוצאות בלתי צפויות ועוד על פי שיקול דעתם בלבד.

משכנתא פנסיונית – האותיות הקטנות

סביר להניח כי בשלב הזה אתם חפצים לדעת על האותיות הקטנות, איך בדיוק משלמים על המשכנתא, כמה כסף ניתן ללוות ועוד.

אז כך, מי שלווים משכנתא פנסיונית ממשיכים לגור בנכס הנמצא ברשותם עד ליום מותם, או במידה ובדרך הם החליטו למכור את הנכס.

התשלום של הלווים על קבלת המשכנתא נעשה בעזרת תשלום חודשי קבוע.

כמו כן ניתן לדחות את ההחזר החודשי בגין המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, עד כ- 20 שנה, לפי בחירתם של הלווים.

משכנתא פנסיונית מוגבלת עד 50% אחוזים משווי הנכס הקיים ובהתאם למסלול שנבחר.

סכום ההלוואה מחושב בהתבסס על ערך הנכס הקיים, הגיל של הלווים ושיעור הריבית הנקובה עבור המשכנתא – קבועה או משתנה, בהתאם לבחירה שלכם.

אגב, ככל שהלווה מבוגר יותר, כך ניתן לקבל סכום משכנתא גבוה יותר.‏

האם בשלב מסוים ניתן לשלם באופן מלא את המשכנתא? התשובה היא כן, חד וחלק.  זאת בהתאם לחוקים המוגדרים מראש בכל הנוגע לעמלות וכד', בדיוק כמו כל הלוואה אחרת במשק.

מה יגידו הילדים?

אומנם משכנתא פנסיונית היא צעד מעולה כאשר הורים מבוגרים אינם רוצים להיות נטל כלכלי על ילדיהם, אך צריך לקחת בחשבון משתנה נוסף.

משכנתא פנסיונית יכולה לפגוע בגובה הירושה שמשאירים לילדים.

הסיבה לכך היא שמשכנתא פנסיונית היא הלוואה שנלקחת כנגד ערך הנכס, ואת החוב הזה משלמים או בתשלום חודשי או במועד מאוחר יותר, בדרך כלל כאשר הלווה הולך לעולמו.

אז כאשר מוכרים את הנכס, גובה החוב שנשאר מתנקה ממחיר הנכס, דבר שיכול להשפיע על גובה סכום הירושה.

אם היורשים מבקשים לשמור על הנכס כדי לעשות בו שימוש כזה או אחר, עליהם לשלם את יתרת החוב של המשכנתא.

כך שסכום ההלוואה חייב להיות משולם במועד כלשהו ובלי כל צל של ספק הדבר משפיע על הסכום שנותר ליורשים.

מאחר ומשכנתא פנסיונית יכולה להשפיע על גובה הירושה של הילדים, אנו ממליצים כי לפני שבוחרים לצאת לדרך ונעזרים במשכנתא פנסיונית, כדאי מאוד לערוך שיחה מסודרת עם הילדים או כל יורש אחר, להסביר את המצב והתנאים השונים, כך שלא ייוצרו לאחר מכן סכסוכים מיותרים.

משכנתא פנסיונית או משכנתא הפוכה?

רבים נוטים לבלבל בין משכנתא פנסיונית למשכנתא הפוכה. אומנם שתי המשכנתאות הללו מיועדות לבני הגיל השלישי, אך יש הבדל מהותי בין אחת לשנייה.

בניגוד למשכנתא פנסיונית בה הנכס נשאר בבעלות הלווה והוא בסך הכל משעבד את הנכס עבור ההלוואה כך שיהיה לו כסף נזיל, כאשר הוא מחזיר את המשכנתא בהחזר חודשי קבוע, בהלוואה הפוכה הלווה אינו נדרש להחזיר תשלום חודשי עבור ההלוואה, אך זו נפרעת כאשר הלוואה נפטר. דבר שלוקח נתח נכבד במועד מכירת הנכס.

סיכום

משכנתא פנסיונית היא כלי פיננסי שהפך להיות מאוד פופולרי בקרב בני הגיל השלישי, מאחר והוא מאפשר להם לשמור על איכות חיים גבוהה גם לאחר שפרשו לגמלאות.

מדובר בפתרון פיננסי המאפשר לגמלאים ליהנות מכסף נזיל בשנות הפנסיה בדמות הלוואה הניתנת כנגד נכס המגורים שלהם, אך תוך כדי שהם שומרים על הבעלות של הנכס ויכולים להתגורר בו באופן רגיל.

ממשלת ישראל והבנקים השונים דנים לא מעט כיצד לבצע רגולציה בתחום הזה של המשכנתאות, דבר שמצביע על עלייה בשימוש במשכנתאות מסוג זה במהלך השנים האחרונות.

כמו כל הלוואה אחרת כך גם בזו יש יתרונות ברורים וגם מספר משתנים שצריך לקחת בחשבון.

לכן מומלץ מאוד להתייעץ בנושא עם בני המשפחה ובעיקר עם יועצי משכנתאות המתמחים בתחום, כך שאפשר יהיה לקבל החלטה מושכלת לטובת הלווים.