משכנתא לכל מטרה היא עוד אפשרות הקיימת בתוך המערכת הפיננסית, לצד מגוון גדול ורחב של הלוואות נוספות, כאשר כל אחת מהן יכולה להיות מיועדת לצורך שונה – פרטי, עסקי, חברתי וכדומה.

מה ההבדל בין משכנתא לכל מטרה למשכנתא רגילה או לכל הלוואה אחרת? על כך ועוד במאמר הבא.

מהי משכנתא לכל מטרה?

כאמור, משכנתא לכל מטרה היא עוד סוג של הלוואה שניתן לקבל מהבנק או ממוסד פיננסי חיצוני אחר, ומקבלים אותה בתמורה לשעבוד של נכס נדל"ן השייך למי שמבקש לקבל את המשכנתא הזו.

בשונה ממשכנתא רגילה שהמטרה שלה לרוב היא לרכוש נכס למגורים, ההלוואה הזו מאפשרת ללווה להשתמש בסכום ההלוואה הזו למגוון רחב של מטרות שאינן בהכרח קשורות לנדל"ן.

מטרות אפשריות לשימוש בכספי המשכנתא

מאחר ומשכנתא לכל מטרה מעניקה גמישות רבה יותר בשימוש שניתן לעשות בה, היא נחשקת מאוד בקרב אנשים פרטיים ובעלי עסקים. עיקר הניצול שלה בישראל נעשה עבור הפעולות הבאות:

שיפוץ הבית – רבים נעזרים במשכנתא לכל מטרה כדי לשפץ ולשדרג את נכס המגורים שנמצא ברשותם, בין אם הם מתגוררים בו או שמשכירים אותו ומבקשים להגדיל את התשואה החודשית מדמי השכירות בעזרת שיפוץ נרחב.

תשלום חובות –  בחלק אחר מהמקרים, משק בית או עסק פרטי המתקשים לעמוד בגובה החובות שלהם, נעזרים בהלוואה הזו כדי לכסות חובות קיימים. הדרך לקבלת הלוואה בעזרת משכנתא לכל מטרה נוחה, מהירה ובעלת תנאים נוחים יותר מאשר היו מבקשים לקבל הלוואה רגילה אחרת.

תשלום על לימודים – הורים רבים נעזרים במשכנתא לכל מטרה ועושים שימוש בכספי ההלוואה על מנת לשלם את דמי הלימוד של ילדיהם באוניברסיטאות והמכללות השונות, ובכך עוזרים להם להבטיח את עתידם.

משכנתא לכל מטרה, האומנם?

לפני שאתם רצים אל הבנק ומבקשים למשכן את הנכס הפרטי שלכם תמורת משכנתא לכל מטרה, קחו בחשבון את הנקודה הבאה.

לא באמת ניתן לקבל אותה לכל מטרה, אלא שהבנק או המוסד הפיננסי שמוכן להעניק את ההלוואה, מבקש לדעת מהי המטרה והם אינם מחויבים להסכים לכל דבר.

למשל, בנק מסוים לא יסכים להעניק את המשכנתא הזו במידה ואתם מבקשים לקחת את סכום הכסף כדי להשקיע אותו במסחר בשוק המט"ח, או אם אתם מבקשים לפתוח עסק חדש בלי תוכנית עסקית מסודרת.

הבחינה הזו של הבנקים נועדה כדי להגן על הלווים, אך אם מדובר בשיפוץ נכס, מימון לימודים או טיפול רפואי, תשלום שכר לימוד או כמובן רכישת נכס נדל"ני נוסף, ככל הנראה לא תתקלו בסירוב.

תנאים מרכזיים

כמו בכל הלוואה אחרת, כך גם במשכנתא לכל מטרה, מעבר לעובדה שהבקשה שלכם לקבל את ההלוואה הזו נבחנת בדקדוק, הבנקים המלווים מעמידים תנאים מסוימים הנוגעים למימון.

מאחר ומדובר בהלוואה כספית העומדת כנגד שעבוד של נכס המגורים, הרגולציה בשוק קבעה כי סכום ההלוואה יוענק עד ל- 50% מערך הנכס.

מה זה אומר?

אם נכס המגורים שלכם שווה כ-2 מיליון שקלים, סכום ההלוואה שתוכלו לקבל יעמוד על כמיליון שקלים.

במידה ויש לכם משכנתא על נכס המגורים הקיים, אתם עדיין יכולים לקבל את ההלוואה הזו, אך החישוב יהיה שונה.

מה זה אומר? אם שווי נכס המגורים שלכם הוא 2 מיליון שקלים, ונותרו לכם לשלם עוד כ-500 אלף שקלים במשכנתא, הסכום שתוכלו לקבל בגין משכנתא לכל מטרה יעמוד על כ-500 אלף שקלים.

משכנתא לכל מטרה – יתרונות

כפי שציינו קודם לכן, ברוב המקרים הדרך לקבלת ההלוואה הזו תהיה קצרה ונוחה יותר, אך זה לא היתרון היחיד.

מאחר ומדובר בהלוואה כנגד נכס קיים, הריבית שתקבלו תהיה נמוכה יחסית, וזו סיבה מרכזית מדוע ההלוואה הזו כל כך אטרקטיבית. כמו משכנתא רגילה, גם על ההלוואה הזו, תוכלו לפרוס אותה על פני תקופה ארוכה יותר, כך שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר גם כן.

כיוון שמדובר בהלוואה כנגד שעבוד הנכס, הבנקים או הגופים הפיננסיים המלווים מרגישים הרבה יותר בטוחים להעניק את ההלוואה, ולכן התנאים שהם יכולים להעמיד אטרקטיביים בהחלט.

חסרונות ובעיקר סיכון אחד גדול

בסופו של יום מדובר בהלוואה לכל דבר, מה שאומר שאתם מעמיסים או מגדילים על עצמכם חוב כספי לא מבוטל. מעבר לנטל הכספי אפשר ויהיו לזה לחצים מנטליים וכדומה.

הנקודה המרכזית ביותר במשכנתא לכל מטרה היא העובדה שלוקחים הלוואה תמורת משכון הבית הקיים. מדובר בסיכון עצום שחייבים לקחת בחשבון. במידה ולא תעמדו בהחזרים החודשיים של ההלוואה, הבנק רשאי לנקוט בצעדים משפטיים לפינוי הנכס שלכם ולהעביר אותו למכירה פומבית כדי לכסות את החוב.

אם מדובר בנכס המרכזי או היחיד שלכם, זהו סיכון עצום!

במידה ולא תעמדו בתשלומי ההלוואה ורגע לפני שהבנק ייאלץ לנקוט בהליכים משפטיים כנגדכם, ייתכן שתצטרכו למכור את הנכס בעצמכם על מנת להחזיר את החוב.

מכירה כזו לא תשאיר לכם בהכרח מספיק כסף כדי לקנות נכס אחר למגורים, ולכן חשוב לקחת את הנקודה הזו בחשבון.

כמובן, אם לא תעמדו בהחזרים, הרקורד הפיננסי שלכם ייפגע ואפשר שלא תצליחו לקבל הלוואות אחרות בהמשך הדרך.

כללי הגנה

לכן, לפני שאתם ממהרים להתחייב למשכנתא כזו, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.

כמו כן חשוב לבנות תוכנית פעולה שתיקח בחשבון משתנים נוספים שיכולים לצוץ תוך כדי תנועה, ושזו תכלול גם קווים אדומים שיהיה אסור לכם לחצות אותם, כדי למזער את הסיכון לאובדן הבית במקרה של קשיים כלכליים בלתי צפויים.

תוכנית כזו יכולה לכלול חלונות אפשריים בהם ניתן לפרוע את המשכנתא או חלקים ממנה מוקדם יותר. למשל, אם אתם יודעים כי אמור להיכנס לכם סכום כסף גדול בעוד מספר שנים, כדאי לסמן את התאריך ביומן ולנצל את הסכום הזה על מנת לבצע פירעון מוקדם של חלק מההלוואה.

כך תוכלו לחסוך בריבית ולהפחית את תקופת ההחזר. בחלק מהבנקים, ייתכן שתשלמו על כך עמלה מסוימת, וזה מצריך חישוב כדאיות, אך בחלק מהמקרים הבנקים יאפשרו לכם לבצע פירעון מוקדם ללא תשלום של עמלות.

במידה ותקבלו ליווי מקצועי מצד יועצי משכנתאות, הם יפעלו להכניס את התנאים הללו אל תוך תנאי המשכנתא.

סיכום

משכנתא לכל מטרה היא אפשרות חשובה ומגוונת במערכת הפיננסית, המציעה גמישות רבה בשימוש בכספי ההלוואה.

לעומת הלוואות אחרות, היא מיועדת למגוון רחב של מטרות, הן פרטיות והן עסקיות, ומאפשרת ניצול נכס קיים לקבלת מימון.

על אף יתרונותיה כמו ריבית נמוכה ותקופת החזר ארוכה, יש לקחת בחשבון את הסיכון המשמעותי הכרוך במשכון הבית.

כמו בכל הלוואה, חשוב לבצע תכנון כלכלי מדויק ולהתייעץ עם מומחים לפני קבלת ההחלטה. באמצעות ניהול תקציב נכון ותוכנית פעולה מסודרת, ניתן למזער את הסיכונים ולהפיק את המירב מהמשכנתא לכל מטרה.

איחוד הלוואות הוא תהליך פיננסי יעיל במיוחד וכשמו כן הוא, זה נועד לאחד מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה בלבד.

התהליך הזה הוא אופציה נהדרת לאנשים פרטיים כמו גם לבעלי חברות ועסקים שנכון להיום משלמים שתי הלוואות ויותר, כאשר לכל הלוואה יש תנאים שונים (גובה הריבית, משך זמן ההלוואה ועוד) והם מעוניינים להפחית את התשלום החודשי בגין ההלוואות הללו.

תהליך זה נעשה בדרך כלל דרך בנקים, חברות אשראי או מוסדות פיננסיים חיצוניים אחרים. לרוב צעד בו מאחדים את כל ההלוואות הקטנות לכדי הלוואה אחת גדולה, משפר בהרבה את התנאים.

על כל היתרונות, חסרונות ומה עוד צריך לדעת ולעשות, במאמר הבא.

למי כדאי לבצע איחוד הלוואות?

אנשים פרטיים או חברות ועסקים המשלמים מספר הלוואות בעת ובעונה אחת.

אין זה משנה אם מדובר במספר הלוואות קטנות, ברגע שלכל אחת יש ריבית שונה, בסיכום הכללי סביר להניח כי משלמים על כך יותר בכל חודש.

כך שעבור בעלי חובות גבוהים ומספר הלוואות עם ריבית גבוהה, הפתרון בדמות איחוד הלוואות קורץ במיוחד.

גם מי שאינם "טובעים" או מרגישים בלחץ פיננסי למרות שמשלמים בכל חודש מספר הלוואות גם יחד, אבל היו מעוניינים לייעל את ניהול ההוצאות החודשיות שלהם וכמובן, לשלם פחות כסף, איחוד ההלוואות מקל על המעקב והניהול הפיננסי, מאפשר תכנון תקציבי חכם יותר כך שבכל חודש הם יישארו עם יותר כסף בכיסים.

איחוד הלוואות – יתרונות

השפעות על דירוג האשראי

האם איחוד הלוואות יכול להשפיע על דירוג האשראי של משפחה או בית עסק?

התשובה היא חד משמעית כן. ברגע שמנהלים את ההלוואה החדשה בצורה הרבה יותר טובה, שזה אומר לעמוד בכל התנאים כמו עמידה בתשלומים בזמן וכד', דירוג האשראי עשוי להשתפר. לכן חשוב מאוד להימנע מפיגורים ואיחוד הלוואות מאפשר לעשות זאת בצורה נוחה הרבה יותר.

נקודה מאוד חשובה. במידה ושילמתם מספר הלוואות בבת אחת ולבסוף ביצעתם איחוד, מומלץ שלא לקחת הלוואה חדשה, אפילו אם מדובר בהלוואה קטנה לאחר מכן. אחרת זה יכול להרוס את הניסיון לשפר את דירוג האשראי.

זה בעיקר נכון לבעלי עסקים, הבנקים מעדיפים לראות עסק אשר משלם כמה שפחות הלוואות. הלוואה אחת, גם אם מדובר בהלוואה גדולה יותר, יכולה להעיד על חוסן של החברה מאשר התנהלות פזרנית בה רצים אחר כמה הלוואות באותו פרק זמן.

איחוד הלוואות – חסרונות

מה צריך להכין כדי לבצע את ההליך?

כדי לפנות אל הליך של איחוד הלוואות, צריך להכין מספר מסמכים מראש.

בין היתר את כל ההסכמים שיש בנוגע להלוואות קיימות. דוחות כספיים (במידה ומדובר בעסק או חברה). ככל שתהיו מסודרים, הבנק או המקור למתן הלוואה יוכל לבחון את הבקשה במהירות ולהעניק הצעה בהתאם.

מה ההבדל בין איחוד הלוואות למחזור משכנתא?

שאלה טובה מאחר ושני הכלים הפיננסים הללו דומים, אולם בכל זאת יש הבדל מהותי.

איחוד הלוואות מאחד מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת, בעוד שמחזור משכנתא מתייחס לשיפור תנאי המשכנתא בלבד. כן צריך לקחת בחשבון כי שני התהליכים יכולים לסייע בהפחתת הוצאות, אך כאמור הם שונים במהותם.

תפקידה של חברה לייעוץ משכנתאות בהקשר של איחוד הלוואות

חברה לייעוץ משכנתאות משחקת תפקיד מרכזי ומכריע בתהליך איחוד הלוואות, או לפחות מומלץ כי חברה שכזו תהיה מעורבת בתהליך.

מדוע? ובכן, יועצי משכנתאות הם מומחים בעלי ידע מעמיק בשוק ההלוואות והמשכנתאות, והם יכולים לסייע ללקוחות פרטיים ומוסדיים למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכיהם הפיננסיים.

התהליך שחברה לייעוץ משכנתאות תבצע יתחיל בניתוח מעמיק של ההלוואות הקיימות, תנאי ההחזר והריביות כדי לקבל תמונה עדכנית ומדויקת של המצב.

בנוסף, יועצי משכנתאות יכולים לסייע רבות בניהול המשא ומתן מול המוסדות הפיננסיים השונים על מנת לקבל תנאים משופרים וריביות נמוכות יותר.

קחו בחשבון כי לרוב חברות לייעוץ משכנתאות מגיעות עם מספר לקוחות גם יחד אל הבנקים השונים. מדובר ב"כוח קנייה" גדול שעוזר להם להשיג תנאים אטרקטיביים הרבה יותר לעומת מי שמגיעים לבדם אל הבנק או מוסד פיננסי אחר.

במידה ויועצי משכנתאות מתלווים להליך, אפשר להיות רגועים כי שום דבר לא ייעלם מעיניהם, אלא כל ההשלכות הכלכליות יהיו ברורות, כך שאפשר יהיה לבנות תוכנית אסטרטגית שתאפשר להפיק את המיטב מהביצוע של איחוד ההלוואות.

בשונה מאדם פרטי או בעל עסק, יועצי המשכנתאות אינם מעורבים רגשית בתהליך שכזה, אלא הם מביעים עמדה ונותנים עצה בהתבסס על מידע מקצועי ומעמיק בלבד, הכוונה היא לנתונים שניתן לראות ולחשב שחור על גבי לבן. הגישה הזו מקטינה את הסיכוי לבצע טעויות נוספות, אלא לקבל את ההחלטה המושכלת והמדויקת ביותר בהתאמה אישית.

מי הם בני הגיל השלישי? ובכן, ההגדרה הרשמית היא שמדובר באזרחים ותיקים, מי שהגיעו לגיל הפרישה. 67 לגברים ו-62 לנשים.

אם בעבר בני הגיל השלישי היו נחשבים לאנשים מבוגרים מאוד גם בשנות ה- 60 לחייהם, כיום המצב אחר לחלוטין, זאת מאחר ותוחלת החיים הממוצעת בישראל נמצאת במגמת עלייה מתמדת.

נכון להיום התוחלת הממוצעת בישראל עומדת על כ-83.6 שנים.

מי חי יותר שנים, נשים או גברים? התשובה היא נשים, הן חיות בממוצע עד גיל 85, בעוד הגברים חיים עד גיל 82, והמספרים הללו מציבים את ישראל בין המדינות עם תוחלת החיים הגבוהה בעולם.

אומנם החיים שלנו בישראל אינם קלים והלחץ משחק תפקיד מרכזי, דבר שעל פניו היה אמור לפגוע במספרים הללו, אך בזכות שירותי בריאות מתקדמים והנטייה של יותר ויותר אנשים לסגל לעצמם אורח חיים בריא יותר, תוחלת החיים הגבוהה נשמרת ואף עולה.

יחד עם זאת לא רק הגיל עצמו חשוב אלא מהי איכות החיים. במידה ומגיעים לגיל מבוגר בלי גב פיננסי בדמות פנסיה מכובדת המאפשרת לחיות חיי רווחה נוחים, זה יוצר בעיה כפולה.

בני הגיל השלישי אינם יכולים ליהנות משנות הפרישה שלהם, ולרוב הנטל הכלכלי נופל על ילדיהם.

זוהי מציאות שאף הורה לא מייחל לעצמו ולבני משפחתו, ובדיוק בעבור זאת קיימת משכנתא פנסיונית. זו נועדה להבטיח לגמלאים כי הם יוכלו לחיות בלי שום דאגות כלכליות לאורך כל שנות הפנסיה שלהם.

האם משכנתא פנסיונית היא מוצר פיננסי מושלם? כמו כל מוצר אחר גם לזו יש יתרונות וחסרונות, על כל אלה אנו נפרט.

מהי משכנתא פנסיונית?

כפי שנכתב לעיל, משכנתא פנסיונית היא הלוואה כמו כל הלוואה אחרת, רק שזו מוענקת לבעלי נכסים בגיל הפרישה כנגד הנכס שנמצא בבעלותם. ההלוואה הזו ניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או גופים פיננסיים אחרים המוסדרים בחוק, והיא מבוססת על ערך הנכס הקיים.

כך למעשה המשכנתא הזו מאפשרת לבני הגיל השלישי לקבל סכום כסף חד-פעמי או קצבה חודשית לפי הבחירה שלהם, כאשר הנכס שנמצא בבעלותם משמש בעצם כבטוחה לאותה הלוואה.

משכנתא הפנסיונית – יתרונות

כמו כל עסק כך גם משק הבית, הם תלויים במה שנקרא בעגה המקצועית – תזרים מזומנים.

בכל הנוגע לבני הגיל השלישי, משכנתא פנסיונית מבטיחה כי בכל רגע נתון יהיה להם סכום כסף שדרכו הם יוכלו לממן לעצמם את החיים.

בין אם מדובר ברצון לטוס ולטייל בחו"ל, לצאת למסעדות, לפנק את הילדים והנכדים, וכל פעילות אחרת שנועדה לשמור על איכות חיים גבוהה בגיל הפרישה. כמובן הכסף נמצא שם עבורם גם כדי לרכוש תרופות, לממן הוצאות בלתי צפויות ועוד על פי שיקול דעתם בלבד.

משכנתא פנסיונית – האותיות הקטנות

סביר להניח כי בשלב הזה אתם חפצים לדעת על האותיות הקטנות, איך בדיוק משלמים על המשכנתא, כמה כסף ניתן ללוות ועוד.

אז כך, מי שלווים משכנתא פנסיונית ממשיכים לגור בנכס הנמצא ברשותם עד ליום מותם, או במידה ובדרך הם החליטו למכור את הנכס.

התשלום של הלווים על קבלת המשכנתא נעשה בעזרת תשלום חודשי קבוע.

כמו כן ניתן לדחות את ההחזר החודשי בגין המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, עד כ- 20 שנה, לפי בחירתם של הלווים.

משכנתא פנסיונית מוגבלת עד 50% אחוזים משווי הנכס הקיים ובהתאם למסלול שנבחר.

סכום ההלוואה מחושב בהתבסס על ערך הנכס הקיים, הגיל של הלווים ושיעור הריבית הנקובה עבור המשכנתא – קבועה או משתנה, בהתאם לבחירה שלכם.

אגב, ככל שהלווה מבוגר יותר, כך ניתן לקבל סכום משכנתא גבוה יותר.‏

האם בשלב מסוים ניתן לשלם באופן מלא את המשכנתא? התשובה היא כן, חד וחלק.  זאת בהתאם לחוקים המוגדרים מראש בכל הנוגע לעמלות וכד', בדיוק כמו כל הלוואה אחרת במשק.

מה יגידו הילדים?

אומנם משכנתא פנסיונית היא צעד מעולה כאשר הורים מבוגרים אינם רוצים להיות נטל כלכלי על ילדיהם, אך צריך לקחת בחשבון משתנה נוסף.

משכנתא פנסיונית יכולה לפגוע בגובה הירושה שמשאירים לילדים.

הסיבה לכך היא שמשכנתא פנסיונית היא הלוואה שנלקחת כנגד ערך הנכס, ואת החוב הזה משלמים או בתשלום חודשי או במועד מאוחר יותר, בדרך כלל כאשר הלווה הולך לעולמו.

אז כאשר מוכרים את הנכס, גובה החוב שנשאר מתנקה ממחיר הנכס, דבר שיכול להשפיע על גובה סכום הירושה.

אם היורשים מבקשים לשמור על הנכס כדי לעשות בו שימוש כזה או אחר, עליהם לשלם את יתרת החוב של המשכנתא.

כך שסכום ההלוואה חייב להיות משולם במועד כלשהו ובלי כל צל של ספק הדבר משפיע על הסכום שנותר ליורשים.

מאחר ומשכנתא פנסיונית יכולה להשפיע על גובה הירושה של הילדים, אנו ממליצים כי לפני שבוחרים לצאת לדרך ונעזרים במשכנתא פנסיונית, כדאי מאוד לערוך שיחה מסודרת עם הילדים או כל יורש אחר, להסביר את המצב והתנאים השונים, כך שלא ייוצרו לאחר מכן סכסוכים מיותרים.

משכנתא פנסיונית או משכנתא הפוכה?

רבים נוטים לבלבל בין משכנתא פנסיונית למשכנתא הפוכה. אומנם שתי המשכנתאות הללו מיועדות לבני הגיל השלישי, אך יש הבדל מהותי בין אחת לשנייה.

בניגוד למשכנתא פנסיונית בה הנכס נשאר בבעלות הלווה והוא בסך הכל משעבד את הנכס עבור ההלוואה כך שיהיה לו כסף נזיל, כאשר הוא מחזיר את המשכנתא בהחזר חודשי קבוע, בהלוואה הפוכה הלווה אינו נדרש להחזיר תשלום חודשי עבור ההלוואה, אך זו נפרעת כאשר הלוואה נפטר. דבר שלוקח נתח נכבד במועד מכירת הנכס.

סיכום

משכנתא פנסיונית היא כלי פיננסי שהפך להיות מאוד פופולרי בקרב בני הגיל השלישי, מאחר והוא מאפשר להם לשמור על איכות חיים גבוהה גם לאחר שפרשו לגמלאות.

מדובר בפתרון פיננסי המאפשר לגמלאים ליהנות מכסף נזיל בשנות הפנסיה בדמות הלוואה הניתנת כנגד נכס המגורים שלהם, אך תוך כדי שהם שומרים על הבעלות של הנכס ויכולים להתגורר בו באופן רגיל.

ממשלת ישראל והבנקים השונים דנים לא מעט כיצד לבצע רגולציה בתחום הזה של המשכנתאות, דבר שמצביע על עלייה בשימוש במשכנתאות מסוג זה במהלך השנים האחרונות.

כמו כל הלוואה אחרת כך גם בזו יש יתרונות ברורים וגם מספר משתנים שצריך לקחת בחשבון.

לכן מומלץ מאוד להתייעץ בנושא עם בני המשפחה ובעיקר עם יועצי משכנתאות המתמחים בתחום, כך שאפשר יהיה לקבל החלטה מושכלת לטובת הלווים.